Comment choisir sa banque en Côte d'Ivoire?

Nul n’est sans ignorer qu’en Côte d’Ivoire, le secteur bancaire est en pleine effervescence actuellement. De nouvelles banques s’installent progressivement, les agences se multiplient au jour le jour, le débauchage des banquiers émérites bat son plein, le marketing bancaire prend une autre allure, bref, l’on assiste à une véritable « guerre » de leadership pour la bancarisation de la population. Celle-ci se retrouve prise dans une sorte de labyrinthe ne sachant comment procéder pour effectuer son choix d’ouverture de compte bancaire, face à cette multiplicité d’offre. Ce dossier vient donc apporter quelques rudiments à toute personne voulant souscrire à un produit bancaire, afin que son choix lui soit vraiment bénéfique. Choisir son banquier est une décision très importante, il faille donc savoir s’y prendre.

1. Comprendre la psychologie bancaire

L’un des premiers éléments à savoir, c’est comment réfléchissent les banquiers. La banque est une entreprise comme toute autre. A la différence des entreprises classiques, la banque ne vend pas des articles ordinaires, mais plutôt des produits financiers. Pour être plus familier dans le langage, nous dirons que le commerce pratiqué par la banque consiste à « vendre de l’argent ». La banque recueille donc de l’argent auprès de la population par le biais des dépôts que ses clients effectuent, puis le revend à d’autres clients qui viennent la voir en qualité d’emprunteurs, auxquels elle applique un taux d’intérêt. Cette différence entre le taux d’intérêt proposé lors des dépôts et celui offert lors des emprunts de ses clients, constitue la plus value des banquiers. Les banquiers ne sont pas des philanthropes, mais exactement des commerçants comme tout autre. De la même façon que les banques ont besoin de dépôts pour continuer d’exister, elles ont également besoin de faire des prêts pour réaliser des plus-values. Mais vu que l’argent prêté ne leur appartient pas en majorité, elles se retrouvent obligées d’exiger d’énormes garanties à leurs clients pour la couverture des risques d’insolvabilité de ces derniers. Le scénario que les banques redoutent le plus, c’est de voir l’ensemble de leur clientèle venir retirer la totalité de leurs dépôts à la même période, un tel évènement pourrait même précipiter la faillite de cette banque. Raison pour laquelle les banquiers ont un intérêt particulier à la conservation de leur clientèle.

Ces éléments doivent être sus par la population afin qu’elle sache que les banquiers ont énormément besoin de ses dépôts, et qu’elle est également en position de force lorsqu’elle doit ouvrir un compte bancaire. Le choix de son banquier doit donc se faire en toute sérénité, et sans aucune pression quelconque.

2. Se fixer des objectifs avant l’ouverture d’un compte bancaire

Avant d’ouvrir un compte bancaire ou de souscrire à un produit financier, il convient au préalable de se fixer un objectif. La question fondamentale à se poser se résume ainsi : « Pourquoi dois-je ouvrir mon compte bancaire dans cette agence ?» ou encore « Quels sont les avantages que tirerai-je si mon compte est logé dans cette banque ?». Certaines personnes ouvrent des comptes juste pour loger leur salaire de fin de moi. D’autres espèrent dans un avenir proche bénéficier d’un crédit pour pouvoir démarrer un projet qui leur tient à cœur. Une autre catégorie choisit la banque de leur entreprise sous l’exigence de leur partenaire d’affaires, lui-même déjà affilié à ce groupe bancaire. Les plus exigeants choisissent leur banque en fonction du niveau de notoriété que cela leur apportera personnellement. Voici quelques questions qui permettront aux opérateurs économiques de mieux cerner leurs motivations et de bien se fixer des objectifs avant de souscrire à un quelconque produit bancaire :

- Quelle est la taille de mon entreprise ?

- Ou suis-je implanté ?

- Quel est le domaine d’activité de mon entreprise ?

- Ai-je de nombreux clients ?

- Comment me payent-ils ?

- Ai-je de nombreux fournisseurs ?

- Comment seront-ils payés ?

- Vais-je souvent travailler avec des administrations ?

- Vais-je souvent travailler à l’étranger ?

- Suis-je structurellement emprunteur, ou ai-je souvent un excédent de trésorerie ?

3. Mener une étude prospective du marché bancaire

Après s’être fixé des objectifs précis, la prochaine étape consistera à mener une étude prospective du marché bancaire. Une chose essentielle est à retenir à ce niveau : « NE JAMAIS SE PRECIPITER POUR OUVRIR SON COMPTE BANCAIRE ». Le marché bancaire est très dynamique actuellement dans ce pays, ce qui veut dire qu’il y a une multitude de produits financiers qui sont proposés. Chaque produit avec ses avantages et ses inconvénients. Il est donc important de faire le tour de plusieurs banques, de recueillir leurs différentes conditions proposées pour le produit auquel on veut souscrire, de faire les comparaisons, et d’opérer son choix à tête reposée, après avoir pris connaissance de tous les détails entourant ce produit bancaire.

Voyons à présent les principaux éléments qui guideront notre étude prospective

4. Connaître les propriétaires et dirigeants de la banque

Beaucoup de clients ne trouvent pas utile de savoir quelles sont les éminences grises qui sont à la tête de la banque ou sera logé leur compte. C’est une erreur grave qui ne vaille plus la peine d’être commise vu l’effervescence du marché bancaire ivoirien. Le client a parfaitement le droit de demander auprès du conseiller clientèle qui se trouve en face de lui, la répartition du capital de la banque, autrement dit qui sont les actionnaires et les vrais propriétaires de cette banque. Aussi, quels sont les dirigeants actuels de la banque ? Toute banque qui n’a rien à se reprocher et qui veut faire preuve de crédibilité auprès de sa clientèle devrait pouvoir communiquer ces informations quand la clientèle les sollicite pour prendre une décision de souscription au produit financier qui lui est proposé.

Il est important de savoir ces choses, car la défaillance financière d’un actionnaire de la banque peut mettre à mal la santé financière de la banque également. Cela s’est déjà vérifié en Cote d’Ivoire, lorsque le groupe Aiglon Holding SA qui détenait à l’époque environ 65 % du capital de la VERSUS BANK a commencé a faire faillite. Les clients de la VERSUS BANK suivant l’actualité économique et ayant eu échos des problèmes d’Aiglon Holding, ont commencé à faire des retraits massifs, craignant que la défaillance de l’actionnaire majoritaire de leur banque, ne mette à mal la santé financière de la VERSUS BANK. Et cette situation a effectivement perturbé l’équilibre financier de cette banque, jusqu’à ce quelle soit finalement nationalisée le 06 Janvier 2009, avec désormais comme actionnaire majoritaire, l’Etat de Côte d’Ivoire et comme directeur général, Monsieur Jean-Claude N’Da Ametchi.

Le fait de connaître les noms des dirigeants de votre banque peut s’avérer aussi un sésame pour tout opérateur économique qui désir avoir rapidement audience auprès du directeur général de la banque. Pourquoi passer par les longues procédures du secrétariat, alors qu’il vous suffirait de passer un simple coup de fil au directeur de l’agence afin qu’il vous reçoive à son bureau, étant donné que c’est une de vos connaissances et que vous avez son contact direct ? Si vous voulez souscrire à un produit bancaire, n’oubliez donc pas de vérifier votre réseau relationnel au cas où il contiendrait le nom d’un dirigeant de banque.

5. Avoir une idée de la situation financière de la banque

Cela peut s’avérer relevant d’un travail d’experts en finance, mais, le fait de connaître la situation financière de sa banque avant d’y souscrire est tout de même important. Accepterez vous de confier la gestion de votre argent à quelqu’un qui vous a suffisamment déjà démontré qu’il n’est pas parvenu à le faire avec l’argent de vos prédécesseurs ? Les banques publient à chaque fois dans la presse, leurs états financiers. C’est vrai que nos banquiers, très mordus dans l’habillage des bilans, s’arrangent très souvent à rendre ces données financières un peu difficiles à analyser. La monture du bilan d’une banque étant très différente de celle d’une entreprise ordinaire. Mais le recours à certains experts en finance, comptables, et aussi à l’analyse de bilans produit par certains organes de la presse économique, peut vous permettre de mieux appréhender la santé financière de votre banque. Pour être plus pratique, nous conseillerons à tous les clients de la UBA et de ACCESS BANK en Côte d’Ivoire de suivre de très près l’actualité de leurs maisons mères basées au Nigeria. Il en est de même pour les clients de la SGBCI, une filiale de la GENERALE en France qui a vu un de ses traders ; Jérôme Kerviel, lui faire perdre 4.9 milliards d’euros.

Il convient également de prêter attention aux dépôts de la clientèle. Leur volume indique aussi le niveau de sérénité que le public entretient vis-à-vis de la banque. Une institution financière dont les dépôts diminuent alors que leur niveau global s’accroît dans le pays a un problème de crédibilité que vous devez prendre en compte. Une analyse bien menée de la structure des dépôts peut révéler des déséquilibres profonds selon leur origine. Lorsqu’une bonne partie des dépôts provient d’une seule catégorie de clients (exemple les entreprises étatiques), il faut s’interroger sur leur stabilité.

Faisons remarquer aussi que les cours boursiers peuvent permettre au client d’avoir une idée de la situation financière de leur banque. Les banques SGBCI, BICICI, ECOBANK et BOA sont cotées à la Bourse Régionale des Valeurs Mobilières (BRVM). L’évolution de leurs cours boursiers permettra au client potentiel d’avoir une idée de la santé financière de ces banques.

6. Examiner la crédibilité et la solidité de son réseau international

La vocation d’une banque étant de servir d’intermédiaire financier entre les agents économiques du monde entier, il est essentiel d’avoir parmi les actionnaires, des personnes physiques ou morales capables de négocier des contrats de coopération avec des grandes institutions financières dont les réseaux couvrent bon nombre de pays. Si vous êtes un chef d’entreprise en Côte d’Ivoire et que vous avez des clients et fournisseurs basés au Japon, en France et aux Etats-Unis, il est essentiel que votre banque en Côte d’Ivoire ait des relations d’affaires en Asie, en Europe et en Amérique. Sinon vous aurez de grandes difficultés à effectuer des virements bancaires ou même des opérations de commerce international telles que les crédits documentaires.

Pour les produits monétiques offerts par les banques, il est indéniable de vérifier si votre banque est affiliée au réseau VISA, MasterCard, GIM-UEMOA ou American Express. Vous devrez donc tenir compte de ce détail pour le choix de votre carte bancaire. Il ne sert à rien de souscrire à une carte bancaire affiliée au réseau MasterCard et de compter faire un retrait lorsqu’on se retrouve dans un autre pays ou malheureusement les Guichets Automatiques de Billets (GAB) sont pour la plupart affiliés à d’autres réseaux.

Une banque comme ECOBANK est présente dans au moins vingt cinq (25) pays africains, ce qui peut constituer une aubaine pour les Hommes d’affaires opérant en Afrique. ATTIDJARIWAFA BANK qui vient de racheter la SIB, occupe la première place des banques marocaines. ACCESS BANK et UBA occupent respectivement la troisième et quatrième place au dernier classement des banques du Nigeria. La BNP PARIBAS, la maison mère de la BICICI, est la première banque de France et la deuxième au niveau du dernier classement mondial des banques. Pendant ce temps la GENERALE occupe le 9^ème rang mondial, devancée ainsi par CITIGROUP ; cinquième banque au niveau mondial dont sa filiale en Côte d’Ivoire est CITIBANK.

7. Comparer l’efficacité des produits et services bancaires offerts

Il faut entendre par efficacité, les nombreux avantages que certaines banques vous offrent par rapport aux autres pour le même produit financier. Un fonctionnaire de l’Etat de Côte d’Ivoire devrait bien comparer les différentes opportunités qui lui sont offertes avant de loger son compte quelque part. Ce serait par exemple une grave erreur pour un fonctionnaire de domicilier son compte à la BRIDGBANK, dont la seule agence en Côte d’Ivoire se trouve à Abidjan, alors que celui-ci est en fonction à Man. Pour le retrait de son salaire, il sera donc obligé de quitter la région des 18 montagnes tous les mois, et de descendre sur Abidjan. Nous n’osons pas comptabiliser les nombreux frais de transport qu’il aura à débourser. LA BIAO offre des produits financiers pour les nouveaux fonctionnaires, la SGBCI également, plusieurs autres banques aussi, l’attitude idéale pour le jeune fonctionnaire est de recueillir toutes les propositions qui lui sont faites, et d’opérer le choix qui lui semble plus judicieux.

Certaines banques comme la Standard Chartered Bank se démarquent des autres en offrant aux exportateurs des instruments sophistiqués de couverture de risques de change, cet élément peut être brandit comme un avantage concurrentiel. La BIAO et la Banque Atlantique ont des ramifications qui aboutissent à des produits d’assurance. Pour les investisseurs en bourses, ils pourront avoir recourt aux banques telles que la BNI, la Générale, la BIBCI, ECOBANK, etc, qui possèdent déjà des Sociétés de Gestion et d’Intermédiation (SGI), détenteurs exclusif du monopole de négociation à la BRVM.

8. Comparer les coûts des produits et services bancaires

Ce volet est l’élément le plus capital en matière de choix de banque. L’une des techniques utilisées par les commerciaux de banque est de ne pas insister sur les frais que vous aurez à débourser lors de la gestion de votre compte bancaire. Le client devra dans son étude prospective, demander aux commerciaux de banques ce que lui coûtera le renouvellement de son chéquier en cas de perte. Aussi, le prix d’acquisition de la carte bancaire et les différents prélèvements qui y sont greffés doivent être d’avance connus. Le client devra aussi chercher à savoir les détails sur la facturation des agios mensuels dont il sera victime. C’est un droit pour la population de savoir toutes ces choses et c’est un devoir pour toute banque sérieuse de donner toutes ces informations avant de souscrire à un compte bancaire quelconque. Il ne faut jamais oublier que le banquier est un commerçant de produits financiers, le client a donc intérêt à poser le maximum de question lorsqu’il ne comprend pas bien les caractéristiques qui accompagne le produit qui lui est proposé.

De façon pratique, lorsque vous avez une somme d’argent (5 millions de FCFA par exemple) et que vous voulez souscrire à un Dépôt à Terme (DAT) encore appelé Compte Bloqué, il convient de faire le tour de plusieurs banques, et de bien étudier les taux de rémunération que chacune sera prête à vous octroyer pour ce même montant. Vous verrez bien que les propositions diffèrent d’une banque à une autre, vous aurez ainsi le temps d’opter pour la proposition de rémunération qui vous semble la meilleure pour votre placement. Vous devez en faire de même lorsque vous souhaitez ouvrir un compte bancaire dans l’optique de solliciter un emprunt pour réaliser votre projet ou booster vos affaires. Votre prospection devra vous permettre d’obtenir les taux d’intérêt prêteurs pratiqués par votre banque cible.

9. Identifier le niveau de notoriété de votre banque

Si vous êtes un chef d’entreprise, il est important de savoir que votre compte bancaire, imprimé sur le papier en tête de votre entreprise peut accroître le niveau de notoriété de votre structure. Le fait qu’un de vos partenaires extérieurs basés aux Etats-Unis, constate simplement au bas de votre courrier de demande de mise en relation d’affaires, que votre compte bancaire est logé à la CITIBANK, cela peut lui donner une certaine assurance à parler affaires avec vous, connaissant lui-même déjà les exigences demandées par la CITIBANK pour une simple ouverture de compte en son sein. De la même manière, un de vos partenaire, basé à Hong Kong, qui n’a jamais entendu parlé de la BFA ; une banque purement locale, pourrait avoir un peu de réticence à collaborer avec vous quand il découvrira plus tard qu’elle n’est basée que seulement en Côte d’Ivoire.

Le niveau de prestige et de crédibilité dégagé par votre banque peut donc avoir des répercussions sur vos activités professionnelles, vous ne devrez donc pas ignorer ce fait lors de la souscription à un produit financier.

10. Tenir compte de la commodité et du sens d’accueil dans les agences

Une agence bancaire a le devoir de rassurer toute personne qui y fait son entrée pour la première fois. Certaines qualités s’imposent aux agences : la propreté des locaux, le style vestimentaire du personnel, le sens d’accueil, la fluidité des opérations, la climatisation de l’agence, l’accessibilité des responsables, l’étendue du parking, les mesures de sécurités qui sont prises, etc. Rien ne doit être négligé par votre banque. Les spécialistes en marketing bancaire nous dirons qu’une banque, ça doit faire rêver. Et ça, beaucoup l’on compris, la SGBCI notamment qui a revu le design de ses dernières agences qu’elle construit. Il en est de même pour la BIAO qui opère actuellement un véritable relookage de son siège au plateau.

La BRIDGBANK quant à elle veut transporter sa clientèle dans un autre monde en installant une véritable fontaine en son sein, et en dressant un salon d’attente très luxueux avec les journaux du jour disponible pour le client.

Nos banques veulent mettre leurs clients dans un certains confort, chercher donc à vérifier de quelle manière votre banque s’occupe de vous. N’y a-t-il pas de longues files d’attente à faire pour ne faire qu’un simple retrait, et même parfois un versement ? Les Guichets Automatiques sont-ils très souvent fonctionnels ? Le gestionnaire de compte est il facilement accessible ? Les conseillers clientèle sont ils courtois dans le langage ? Les numéros de téléphone affichés par la banque sont-ils opérationnels ? Combien d’agence votre banque possède t’elle sur toute l’étendue du territoire ivoirien ? Tels sont les quelques préoccupations que vous devriez avoir.

11. Bien analyser le cadre contractuel proposé par la banque

L’une des techniques de vente utilisées par les commerciaux de banques, est de ne pas donner de détails sur les produits financiers proposés, tant que le client ne manifeste pas de préoccupations particulières. Habituellement le souscripteur se précipite sur le contrat qui est proposé, et sans même le lire, il débouche sur la dernière page du contrat pour y apposer sa signature. C’est ce genre d’attitude qui a amplifié la crise des crédits d’immobiliers aux USA (la crise des subprimes) où les américains insolvables ont souscrit à des produits financiers dont les taux d’intérêts devaient varier à la hausse quelques années plus tard.

La recommandation que nous voudrions faire à ce niveau, c’est que tout client de banque à qui un cadre contractuel est proposé, doit faire l’effort de le lire en totalité, de bien l’analyser, de poser au commercial de banque toutes les questions qui lui passeront par la tête le jour de la signature, et de ne signer sans aucune pression. Il s’agit d’un contrat qui engage les deux parties, à savoir la banque et son client, le mieux serait donc d’en maîtriser tous les contours avant toute signature.

12. Diversifier votre portefeuille si possible

En finance, on ne le dira jamais assez, il convient de diversifier son portefeuille pour réduire les risques. Lorsqu’on a une forte liquidité, il est convenable de disposer de comptes bancaires dans des établissements différents plutôt que de les regrouper dans une seule banque. L’histoire très récente de la faillite de la prestigieuse Lehman Brothers aux USA devrait nous interpeller. Quand une banque coule, elle disparaît avec les dépôts de sa clientèle. Les tractations judiciaires pour entrer en possession de ses avoirs en tant que client de la banque en faillite, peuvent durer des années entières.

Avoir plusieurs comptes bancaires va sûrement engendrer certains frais de gestions, mais il vaut mieux payer ces frais que de perdre toutes ses économies en une fraction de seconde. Aussi, une multiplicité de comptes pourrait être très favorable pour un investisseur dans le cadre de la réalisation d’un montage financier, pour la constitution d’un pool bancaire lors d’une levée de capitaux.

Le paysage bancaire ivoirien étant très riche, chacun devrait désormais être plus vigilant avant de souscrire à tout produit financier qui nous sera proposé.

LOH DAMAS

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