Obtenir un financement bancaire pour le financement de l’exploitation de son entreprise ou pour l’exécution d’un projet a toujours été une question très déterminante pour les Hommes d’affaires de ce pays. Néanmoins la prise de certaines dispositions et l’utilisation de plusieurs techniques de négociations devraient pouvoir faciliter un temps soit peu, l’obtention de crédits auprès de nos établissements bancaires devenus sur liquides.
Avoir une bonne réputation
L’élément fondamental en matière d’octroie de crédit est la confiance. Personne ne pourra prêter de l’argent à un individu s’il n’y a pas de confiance préalablement établie entre eux. Or, le métier de banquier requiert une prudence excessive dans la mise à disposition des fonds aux éventuels demandeurs, étant donné que la somme d’argent dont la banque assure la gestion ne lui appartient pas en majorité. Pour bénéficier donc d’un crédit, la réputation de l’emprunteur le précédera dans son approche. Si son casier judiciaire fait état de nombreux séjours en cavale, cela peut largement provoquer la réticence de la banque. Si l’emprunteur a déjà eu des démêlés avec une autre agence du même réseau bancaire, la fluidité des informations peut facilement permettre au banquier sollicité de refuser la requête. C’est pourquoi toute entreprise, ou toute personne qui sollicite un crédit doit dans un premier temps, veiller à ce que sa réputation ne soit pas terni vis-à-vis de la structure qu’il compte solliciter.
Dompter la peur des banques
Beaucoup de personnes ont de très beaux projets bancables sous les bras mais sont malheureusement animés d’une phobie pour la banque. La banque est perçue encore de nos jours comme, réservée à une élite de la société. La rigueur avec laquelle nos analystes crédits traitent les dossiers de financement a fini par semer une psychose au niveau de la population à besoin de financement. On affirme dans la rue sans hésiter que les banquiers ne font jamais de crédits mais sont plutôt là pour récolter l’argent des ménages. Ce qui n’est tout à fait exact. En même temps que la banque mobilise l’épargne, elle octroie des prêts également. Et c’est ce qui constitue son véritable business. Le tout est de pouvoir lui produire un projet d’investissement très rentable qui lui permettra de minimiser les risques et de récupérer la somme prêtée dans les délais requis. Les derniers résultats des banques opérant en Côte d’Ivoire montrent que la plupart sont très liquides. C’est un moment propice pour tout investisseur de braver cette peur pour la banque, et de mener une offensive afin de décrocher son financement. Les banques commerciales n’attendent que cette audace de leur part.
Avoir une ancienneté bancaire
La réalité sue le terrain de la négociation de financement nous donne de constater qu’il est difficile à une banque d’octroyer un financement à quelqu’un qui ne possède pas de compte dans ses registres. L’ancienneté du client compte énormément pour le banquier dans l’analyse du dossier de crédit qui lui est soumis. Depuis quand êtes vous client de la banque ? Quels sont les mouvements fréquents observés sur votre compte ? Avez-vous respecté les échéances antérieures ? Votre compte est-il créditeur ou débiteur ? Ce sont de telles interrogations qui animent l’esprit de l’analyste crédit lorsque celui-ci passe votre demande de crédit au scanner. Si vous êtes un ancien client de la banque auprès de laquelle vous sollicitez un financement, cela peut paraître un avantage très considérable pour votre dossier.
Disposer d’un bon business plan
De nos jours, les banquiers préfèrent se pencher sur les demandes de crédits formulées sous forme de business plan. Le temps de la négociation de financement simplement par voie orale est révolue. Des procédures rigides d’analyse de dossiers de crédits sont désormais établies dans toutes les agences bancaires avec des indicateurs et ratios précis à observer dans la méthode d’analyse. Pour convaincre le banquier, le business plan de l’emprunteur devra mettre un accent particulier sur l’étude financière du projet à financer. Une étude financière bien dressée, avec des tableaux financiers cohérents, des données statistiques actualisées et réalistes, des ratios financiers bien agencés, et des documents juridiques de l’entreprise à l’appui. L’emprunteur n’oubliera pas de faire ressortir également les derniers états financiers, certifiés si possible par un cabinet de commissariat aux comptes quand il s’agit d’une société. Tous ces éléments viendront rassurer le banquier dans son analyse de la demande de financement.
Présenter des garanties
Que vous soyez patron d’une entreprise individuelle ou PDG d’une société anonyme, votre banquier vous demandera, dans la plupart des cas et en plus des garanties sur l’actif de l’entreprise, des garanties personnelles. Refuser de les apporter sera perçu par vos partenaires financiers comme un manque de confiance dans votre projet qui courra les risques de ne pas être financé ou d’être financé à un taux plus important, le risque bancaire étant plus élevé. Les deux principales garanties prises sur l’actif financier sont les nantissements et les hypothèques. Lorsqu’un bien meuble affecté au paiement d’une dette est donné en garantie on parle de nantissement ; en revanche quand on donne en garantie un immeuble on parle d’hypothèque qui comme tout acte authentique nécessite l’intervention d’un notaire. La plus importante garantie hors bilan est le cautionnement. C’est un contrat par lequel une personne, la caution, s’engage auprès du banquier à payer la dette que l’emprunteur ne payerait pas et quelles qu’en soient les raisons. Le danger à ce niveau est que la durée du cautionnement est très souvent indéterminée, allant même au-delà de la disparition de la caution pour aboutir à l’engagement aussi de ses héritiers.
Respecter l’échéance
Pour avoir l’opportunité de bénéficier encore d’un crédit de la part de sa banque, il convient de respecter les échéances des financements que la banque a déjà mis à votre disposition. Le respect des échéances vient renforcer le contrat de confiance entre la banque et l’emprunteur. L’une des techniques de négociation utilisées par plusieurs hommes d’affaires est de toujours négocier un échéancier plus long que prévu, afin de rembourser le crédit dans un délai plus court que celui obtenu auprès de son banquier. Une telle prouesse viendra booster à coup sur, vos prochaines demandes de financement. L’emprunteur n’oubliera pas de montrer son ouverture d’esprit sur d’éventuelles opérations de contrôles de gestion que la banque voudrait bien mener en court de collaboration dans son entreprise. La négociation de financement devenu pratiquement tout un art depuis peu, il est important de ne jamais perdre de vu que plus l’échéance de remboursement est longue, et plus les taux d’intérêts imposés par le banquier seront plus élevés.
LOH DAMAS
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